イケダハヤトの消耗ブログに登場するBさんが任意整理をしないほうがいい理由

2017年3月15日

イケダハヤトが自身のブログにてリボ払いに苦しむ若者に無責任に任意整理を勧めていました。

今回話を聞いたのは、Bさん。メールで相談を受けたので、インタビュー形式でまとめてみます。個人情報に関わる部分もあるので、やや情報を濁していますが、誇張などはしていません。

弁護士でもなく、債務整理に詳しくもないイケダハヤトに相談すること自体通常ありえませんが、それは深く追求しないことにします。

Bさんが借金を背負ったきっかけ

Bさん：就職できていれば、新卒1年目です。アフィリエイトとかをがんばってはいるんですが、大学を卒業したとたんに収益が下がってしまい……。

 

Bさん：そうですね。自分でもよくわからないんですが、大学生の頃にものすごく散財してしまい……。ブログでも毎月10万円くらいは稼げていたので、なんとかなるとか思っていたんでしょうかね……。

学生時代ブログで月10万円稼げていて、その時にカード払いで散財し、卒業と同時にブログの収益が下がってしまい支払いに困っているようです。

Bさんの明細データ

「Jリボサービス」という言葉をキーワードに検索したらジャックスカードのようです。
毎月の支払額のうち5,000円が元金分です。

こちらはどの業者か全くわかりません。
毎月の支払額のうち25,000円が元金分です。
しかし、下から2番目に「毎月お支払額 5千円」とあるので、最低の弁済額が5,000円で利用残高に応じて順次上がっていくシステムのようです。

驚愕！既に論理が破綻

Bさんは就職していたら新卒1年目で学生時代に借金を背負っていたはずです。
下側の明細の業者は利用枠が300,000円で毎月の支払い元本が25,000円、1月31日現在の残高が259,434円ということなので実際は昨年12月に284,434円使ったことになり、学生時代に散財したというのは嘘になります。
（積み重なってこの金額になった可能性もありますが、少なくとも大学卒業からカードを利用せず、きちんと返済をしていたらこんな金額にはなりません。むしろ完済していた可能性があります。）

驚愕！Bさんが任意整理をすると総支払い金額がとんでもないことに！！

Bさんの収入と支払原資がどれだけあるのか、記述が無いため安易なアドバイスはできません。

しかし、明細を見る限り支払いに苦労はしているものの滞納はしていないようです。

したがって、このまま支払いを続けた場合と、任意整理をした場合の総額の比較をしたいと思います。

Bさんがこのままリボ払いをした場合

残高259,434円の方は現在元本が25,000円ずつの支払いになっていますが、元金残高が一定の金額になると元金の返済が20,000円、10,000円と減っていきますが、どの業者かわからないので計算のしようがありません。

また計算もかなり複雑になってしまい、Excelの式を考えるのに時間がかかるため、多少の誤差はでますが、以下のルールで計算をしたいと思います。

• ¥148,845（残高）/5,000（元金返済金額）=30回払いとして、¥148,845（残高）を利息15％で30回払いをした総額
• ¥258,434（残高）/25,000（元金返済金額）=10回払いとして、¥258,434（残高）を利息14.5%を10回払いをした総額

ジャックスの支払額

借入額	¥148,845
年利	15.000%
支払回数	30回

 

毎月の元本 からの返済額	¥4,962
返済額合計	¥177,684
利息合計	¥28,839
実質的な年利	7.750%
最終的な利息	19.375%

 

回	元本	利息	返済額	借入残額
1	148,845	1,861	6,822	143,884
2	143,884	1,799	6,760	138,922
3	138,922	1,737	6,698	133,961
4	133,961	1,675	6,636	128,999
5	128,999	1,612	6,574	124,038
6	124,038	1,550	6,512	119,076
7	119,076	1,488	6,450	114,115
8	114,115	1,426	6,388	109,153
9	109,153	1,364	6,326	104,192
10	104,192	1,302	6,264	99,230
11	99,230	1,240	6,202	94,269
12	94,269	1,178	6,140	89,307
13	89,307	1,116	6,078	84,346
14	84,346	1,054	6,016	79,384
15	79,384	992	5,954	74,423
16	74,423	930	5,892	69,461
17	69,461	868	5,830	64,500
18	64,500	806	5,768	59,538
19	59,538	744	5,706	54,577
20	54,577	682	5,644	49,615
21	49,615	620	5,582	44,654
22	44,654	558	5,520	39,692
23	39,692	496	5,458	34,731
24	34,731	434	5,396	29,769
25	29,769	372	5,334	24,808
26	24,808	310	5,272	19,846
27	19,846	248	5,210	14,885
28	14,885	186	5,148	9,923
29	9,923	124	5,086	4,962
30	4,962	62	5,024	0

ジャックスじゃない方の支払額

借入額	¥258,434
年利	14.500%
支払回数	10回

 

毎月の元本 からの返済額	¥25,843
返済額合計	¥275,609
利息合計	¥17,175
実質的な年利	7.975%
最終的な利息	6.646%

 

回	元本	利息	返済額	借入残額
1	258,434	3,123	28,966	232,591
2	232,591	2,810	28,654	206,747
3	206,747	2,498	28,342	180,904
4	180,904	2,186	28,029	155,060
5	155,060	1,874	27,717	129,217
6	129,217	1,561	27,405	103,374
7	103,374	1,249	27,092	77,530
8	77,530	937	26,780	51,687
9	51,687	625	26,468	25,843
10	25,843	312	26,156	-0

合計支払額

返済額合計	¥453,293
利息合計	¥46,014

総額453,293円のうち利息は46,014円となりました。
実際の返済時は計算方法が違うため、多少の誤差はでますが、それほと大差ないと思います。

利息分の46,014円より弁護士費用の方が安ければ任意整理をするメリットはありますが、実際のところはどうでしょうか？

弁護士に任意整理を依頼した場合の金額

以前イケダハヤトが記載した記事

私が魚拓を取得した3月1日時点では特にアフィリエイトは仕込まれていなかったのですが、3月15日に確認したところ、ちゃっかり法律事務所のアフィリエイトが仕込まれていました。

（再魚拓取得済み）

イケダハヤトお勧めの「リヴラ総合法律事務所」では債権者1社あたり、着手金39,800円、成功報酬19,800円ということなので、Bさんの場合、2社のため、119,200円かかります。

元金407,279円＋弁護士費用119,200円=合計526,479円

	リボ払い継続	任意整理
総支払額（利息or弁護士費込）	453,293	526,479
利息または弁護士費用	46,014	119,200

なんと！イケダハヤトお勧めの弁護士に任意整理の依頼をすると、73,186円も余分にかかってしまいます！！

イケダさん、あなたなかなかエグいことしますね。

ちなみに私がお世話になっている弁護士であれば、名古屋近郊限定になりますが、任意整理の着手金1社あたり2万円、成功報酬1社あたり3万円で引き受けてくれますので、ご興味がある方はご紹介いたします。

まとめ

Bさんの現在の収入及び支払原資が不明のため、明確なアドバイスはできませんが、総額で見ると任意整理をした場合の方が余計に費用がかかるため、このままリボ払いを続けた方がいいと思います。